买了保险后发现“这也不赔，那也不赔”，究竟该如何破？

现实中，不少买了保险的消费者一旦出险向保险公司理赔时，经常遭遇“理赔困境”。就像在外滩大会的一场保险科技论坛上，一位保险业嘉宾转述客户的吐槽所言：“保险只有两样不赔，这也不赔，那也不赔。”

保险的本质是对未来的不确定性进行概率测算，从而为风险转移进行定价，设计极其复杂，特别是在理赔时，需要考量的因素很多，不但对技术要求高，而且要辨别道德风险，成本不菲。这也就造成了不少客户出险后，由于保险公司理赔手段和信息收集等方面的短板，要么赔付时间长、要么出现本该赔付而不赔的现象，被客户吐槽“耍赖”。

不过，随着大数据、人工智能等保险科技的加持，保险行业“扯皮”的现象有望得到改变。

譬如，这次外滩大会上，蚂蚁集团第一次全面展示了智能理赔技术“理赔大脑”。运行数据显示，“理赔大脑”能识别最多107种医疗、理赔凭证，将保险产品的理赔核赔效能提升70%，即便是理赔链路最长的线下调查案件，平均核赔周期也能从30天缩短至15天。

以重疾险理赔为例，不同重疾所需的理赔材料各有差异，有些需要术中的病理检验结果，有些需要术后的诊断结果。这些专业的凭证差异，靠用户自主理解、筛选、提交完成的难度非常大。数据显示，重疾险线上报案里，用户能够一次性提交完整材料的占比小于30%。蚂蚁集团保险智能产品部总经理方勇说，理赔大脑的出现，让用户理赔报案变得更简单，用户在提交申请时，智能材料收集系统会根据病种，全自动鉴别和指导用户上传报案所需的核心凭证，大大提升用户的一次报案成功率，同时最大程度简化用户需要提交的材料。

业内人士一致认为，金融科技将成为未来保险行业降本增效的第一生产力。

友邦保险集团首席执行官兼总裁李源祥表示，在疫情之下，大众消费重点发生基础性转变，数字化渠道偏好发生改变，而大数据分析、AI等技术，优化了保险的服务体验，改善了保险销售员收入，释放了新的业务增长点。他认为，这是前所未有的机会，能够通过科技为客户开发新产品，降低保险成本，提高保险保障，做好保险公司风险控制。比如，友邦的AIA Vitality程式，通过数字化方式与保单持有人互动，激励他们照顾自己的健康，客户可以通过追踪运动及健康数据的可携带技术装置，参与友邦的计划并进行互动。

据透露，自推出AIA Vitality程式以来，友邦与客户的互动次数超过1亿次，原来血压水平不理想的客户，超过一半的血压已回复至正常区间；原来血糖水平不好的客户，有四分之三的血糖已回复至正常区间。“这更从总体上降低了保险成本，而且与客户互动的业务模式更提升了续保率、扩大了选择空间并增加了销量。”李源祥表示。

得益于保险科技的应用，中国大地保险在产品智能、营销智能、运营智能和理赔智能方面迎来全新的转型。中国大地保险总裁陈勇在外滩大会上就透露，目前公司已经上线了30个机器人，可处理97个流程，每月节省人力超过5000人小时。而在理赔上，基于客户画像的智慧理赔，极大简化理赔手续，最快3分钟内完成远程视频定损，全流程25分钟内即可拿到赔款，做到让数据多跑路，客户少跑路甚至不跑路。

值得关注的是，这两年保险行业还出现了一个有意思的险种“宠物险”。据统计，全国有1.2亿只宠物，其中猫和狗占近1亿只，但这些“毛孩子”的身份认定一直是保险行业的一个痛点。比如，如果一个宠物主同时养了三条一模一样的狗，对保险公司而言，也由于三条狗狗都长得一样，不敢推出宠物医疗险的保险产品。

但随着外滩大会上一项黑科技“宠物鼻纹技术”的推出，这一行业痛点将被破解。目前，宠物鼻纹识别技术已经应用在了支付宝保险平台的宠物险上。投保时，支付宝保险平台根据鼻纹信息为宠物建立专属电子档案，理赔时，刷鼻纹核实宠物身份就可一键完成理赔。业内人士表示，鼻纹识别技术的应用标志着宠物电子身份证向生物身份证的升级，这一技术有望在全国范围内推广。